Seuil de rentabilité : RPC et Sécurité sociale américaine
Commencer tôt donne de plus petits versements plus longtemps; attendre donne de plus gros versements pendant moins d'années. Le seuil de rentabilité est l'âge où le total versé en attendant rattrape celui du début hâtif. Choisissez le Régime de pensions du Canada (RPC, hors Québec) ou la Sécurité sociale américaine — leurs règles diffèrent — et entrez les montants mensuels de votre relevé officiel (Mon dossier Service Canada ou my Social Security). Au Québec, utilisez le calculateur du RRQ.
Avant de commencer
Méthode : Totaux mois par mois — non actualisés et en valeur actualisée — pour Canada – RPC (hors Québec).
Vérification : Les pourcentages de remplissage correspondent aux chiffres officiels de ce régime; règles vérifiées le 5 octobre 2026.
Révision : non révisé par la SSA, Service Canada, Retraite Québec ni un conseiller financier autorisé. À titre éducatif seulement — pas un conseil financier.
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Comment utiliser ce calculateur
- Choisissez le pays et le régime.
- Entrez les âges de début et le montant mensuel à chacun, ou remplissez-les à partir du montant à l'âge de référence.
- Réglez les hypothèses (toutes à 0, sauf l'âge de comparaison) et appuyez sur Calculer le seuil de rentabilité.
Méthodologie et hypothèses
Chaque option est versée mensuellement à partir de son âge de début. Les totaux cumulés commencent au plus jeune âge de début; le seuil est l'âge après le premier mois où le total de l'option tardive atteint celui de l'option hâtive. Sans indexation ni actualisation : mois = ⌈tardive × écart ÷ (tardive − hâtive)⌉.
L'indexation augmente les deux versements du même pourcentage une fois par année. La valeur actualisée divise chaque versement par (1 + taux d'actualisation)années depuis le plus jeune âge de début. Un impôt fixe réduit seulement les totaux. Les totaux s'arrêtent à l'âge choisi.
Règles utilisées pour le remplissage : Canada — avant 65 ans, −0,6 % par mois (−36 % à 60 ans); après 65 ans, +0,7 % par mois jusqu'à 70 ans (+42 %). Vérifié le 5 octobre 2026. États-Unis — réduction de 5/9 de 1 % par mois pour les 36 premiers mois avant l'âge normal de la retraite, puis 5/12 de 1 %; crédits de 2/3 de 1 % par mois après l'âge normal jusqu'à 70 ans (personnes nées en 1943 ou après). Vérifié le 5 octobre 2026.
Exemples détaillés
États-Unis, 62 ans à 1 400 $ c. 67 ans à 2 000 $ : écart de 60 mois; 2 000 × 60 ÷ 600 = 200 mois après 62 ans → seuil non actualisé à 78 ans et 8 mois. Avec une indexation de 2,5 % : 76 a 9 m. Avec un taux d'actualisation de 3 % : 82 a 9 m; à 5 % : 88 a 3 m.
Vérification du remplissage : Canada, 1 000 $ à 65 ans → 60 ans : 640 $ (−36 %), 70 ans : 1 420 $ (+42 %). États-Unis, né en 1960, 2 000 $ à 67 ans → 62 ans : 1 400 $ (70 %), 70 ans : 2 480 $ (124 %).
Même montant aux deux âges (p. ex. 1 400 $ à 62 et à 67 ans) : attendre n'est jamais rentable.
Comprendre votre résultat
Si vous prévoyez vivre au-delà du seuil, attendre rapporte plus au total. Le résultat en valeur actualisée est la comparaison la plus juste si vous pourriez autrement placer l'argent ou en avez besoin plus tôt. Aucun des deux n'est un conseil.
Sources et lectures complémentaires
- Government of Canada. CPP retirement pension: when to start your pension.
- SSA. Retirement age calculator (full retirement age by birth year; January 1 rule).
- SSA. Benefit reduction for early retirement.
- SSA. Delayed retirement credits (8% a year for births 1943 or later).
Sources officielles de Service Canada et de la SSA (certaines en anglais).
Questions fréquentes
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